クレジットカードと電子マネー、そしてスマホ決済へ

お金の始まりと進化｜第5回

💳 信用で支払う：クレジットカードの誕生

1950年代、アメリカで誕生したクレジットカードは、現金を使わず「信用で支払う」仕組み。
最初に登場したのは『ダイナースクラブ（Diners Club）』で,
レストランなど限られた場所での利用からクレジットカードの歴史が始まりました。

💡 ダイナースクラブは「世界初のクレジットカード」と広く認識されていますが、厳密には「世界初の多目的チャージカード」とも表現されます。
これは、特定店舗専用ではなく、複数の加盟店で利用できる点で画期的だったのです。

💡 当初は紙製カードでしたが、1970年代には耐久性に優れたプラスチック製へと移行し、大量普及のきっかけとなりました。

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🧾 小銭の代わりに：電子マネーの登場

2000年代に入ると、交通系ICカードやプリペイド型電子マネー（Suica、Edyなど）が登場。
チャージして使える手軽さや、小銭のいらない便利さで利用者が急増しました。

💡 Suicaは2001年に登場し、首都圏の鉄道利用者の間で一気に普及。電子マネーの利便性と普及のきっかけとなりました。

電子マネーは自動販売機、コンビニなどでも幅広く使われるようになり、「現金が基本」だった時代から、少しずつお金の常識が変わっていきます。

📊 日本における電子マネーの利用率は年々上昇しており、 総務省の2023年調査では、
約80%以上の人が何らかの電子マネーを利用したことがあると回答。
特に交通系ICやコンビニでの使用が一般的になっています。

📱 いつでもどこでも：スマホ決済の拡大

🌍 日本では成人のほぼすべて（99%以上）が銀行口座を保有していますが、 世界的にはそうとは限りません。
世界銀行のGlobal Findex Database（2021年版）によると、
東南アジアでは約半数（約50%）、
サブサハラ・アフリカでは約三分の一（約33%）
が銀行口座を持っていないとされています。

スマホとモバイル決済は、こうした「アンバンクト層（金融サービスを利用できない人々）」の金融アクセスを一気に広げる手段としても期待されています。

🌐 QRコード決済の普及状況は国によって異なり、
中国では2010年代中盤からAlipayやWeChat Payが急拡大し、現金を使わない社会が現実になりました。
一方、日本でのQR決済の導入は遅かったものの、2018年以降のPayPayなどの登場により急成長しました。

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🔍 「お金の概念」が変わり始めた？

クレジットカード、電子マネー、スマホ決済、物理的なお金が見えなくなるにつれ、
「お金って何？」という感覚も少しずつ変わってきました。

たとえば：
・現金が手元になくても買い物できる
・お金を「数字」として管理するようになってきている
・ポイントやクーポンも“価値”として扱われる

こうした変化は、後に登場する暗号資産やブロックチェーンの登場への地ならしになっていきます。

お金は“見えなくても”存在する時代へ

お金の役割は、物理的な「貨幣」から、見えない「信用」や「数字」へと移行しています。

現代の私たちは、スマホひとつで決済を行い、通帳すら持たずにお金を管理することが当たり前になりました。

この「お金の見えにくさ」は、便利さと引き換えに、使いすぎや仕組みの理解不足といった課題もはらんでいます。

さらに、日本では高齢者やデジタル機器に不慣れな層にとって、スマホ決済の利用が難しく、デジタル格差の一因ともなっています。

次回はいよいよ、その次のステージ、「暗号資産」の登場に迫ります！
なぜ生まれたのか？ どんな仕組みなのか？ そして、それは「未来のお金」になり得るのか？
一緒にその扉を開けてみましょう。